Payments Network Malaysia (PayNet) เป็นเครือข่ายการชำระเงินระดับชาติและโครงสร้างพื้นฐานกลางสำหรับตลาดการเงินของประเทศมาเลเซีย โดยมีธนาคารกลางประเทศมาเลเซีย (Bank Negara Malaysia) เป็นผู้ถือหุ้นรายใหญ่ PayNet มีบทบาทสำคัญในการขับเคลื่อนการเปลี่ยนแปลงสู่ยุคดิจิทัลของประเทศผ่านบริการต่างๆ เช่น ธนาคารออนไลน์และการชำระเงินด้วยรหัส QR เพื่อให้ประสบการณ์การชำระเงินดิจิทัลเป็นไปอย่างราบรื่นทั่วประเทศ

ในขณะเดียวกัน FOURDIGIT เป็นบริษัทออกแบบบริการที่ได้พัฒนาประสบการณ์ดิจิทัลมากมายโดยเน้นที่ UI/UX เราเชื่อว่าองค์กรทั้งสองมีปรัชญาพื้นฐานร่วมกัน คือความมุ่งมั่นในการสร้าง “ประสบการณ์ดิจิทัลที่เน้นผู้ใช้เป็นศูนย์กลาง”

หลังจากการเสวนาที่ Medini Johor 2025 ในรัฐโจฮอร์ ประเทศมาเลเซีย เราได้รับโอกาสในการจัดการสนทนาเป็นพิเศษระหว่างคุณ Azleena Idris จาก PayNet และ COO ของเรา คุณ Takehiro Suenari ภายใต้หัวข้อ “การรวมทางการเงินและประสบการณ์ดิจิทัล” เราได้พูดคุยเกี่ยวกับบทบาทเชิงกลยุทธ์ของ UI/UX จากมุมมองระดับรากหญ้าและวิธีที่มันเชื่อมโยงกับกลยุทธ์เศรษฐกิจระดับชาติ

Suenari: เมื่อเราคุยกันที่โจฮอร์ ฉันรู้สึกประทับใจอย่างลึกซึ้งที่ PayNet ให้ความสำคัญกับ ESG (สิ่งแวดล้อม สังคม และธรรมาภิบาล) เป็น “หัวใจหลัก” ของกลยุทธ์ธุรกิจ แทนที่จะมองเป็นเพียงข้อกำหนดในการปฏิบัติตามเท่านั้น คุณช่วยอธิบายบทบาทและพันธกิจของ PayNet ในสังคมประเทศมาเลเซียได้ไหม?

Idris: ในฐานะผู้ดำเนินการบริการชำระเงินรายย่อยในประเทศมาเลเซีย พันธกิจของเราคือการสร้างสังคมที่คนมาเลเซียทุกคนสามารถเติบโตได้ เราทำเช่นนี้โดยส่งเสริมความเจริญรุ่งเรืองผ่านระบบนิเวศการชำระเงินดิจิทัลที่สร้างขึ้นบนแพลตฟอร์มทางการเงินของ PayNet

ในปี 2024 มูลค่ารวมของธุรกรรมการชำระเงินดิจิทัลสูงกว่าผลิตภัณฑ์มวลรวมในประเทศ (GDP) ของประเทศมาเลเซียถึงสี่เท่า นี่เป็นเครื่องพิสูจน์ว่าการชำระเงินดิจิทัลได้แทรกซึมเข้าไปในทุกมุมของชีวิตประจำวันและกิจกรรมทางเศรษฐกิจ สร้างวงจรที่มีชีวิตชีวาและดีงาม เราให้ความสำคัญเป็นพิเศษกับ “การรวมทางการเงิน” เรามอง ESG เป็นเลนส์กลยุทธ์ในการออกแบบโครงการเฉพาะ โดยเน้นหนักไปที่การสนับสนุนธุรกิจขนาดเล็ก กลาง และขนาดย่อม (MSMEs)

Suenari: การใช้ ESG เป็น “เลนส์กลยุทธ์” เพื่อสร้างอนาคต แทนที่จะเป็นแค่มาตรการป้องกันนั้น แสดงให้เห็นถึงแนวคิดที่ก้าวหน้าของ PayNet อย่างแท้จริง

Idris: การทำให้ทุกคนเข้าถึงบริการทางการเงินได้เป็นความท้าทายที่เราต้องเป็นผู้นำ นอกจากการสร้างแพลตฟอร์มแล้ว เรายังลงทุนอย่างหนักในการให้ความรู้และฝึกอบรม MSMEs และผู้ที่เคยถูกกีดกันจากระบบการเงิน เพื่อพัฒนาให้พวกเขากลายเป็นผู้ใช้ที่มีบทบาท เมื่อผู้ใช้เติบโตและธุรกิจของพวกเขามีกำไร มันจะสร้างสภาพแวดล้อมที่ธนาคารเอกชนสามารถเข้าร่วมได้อย่างแข็งขัน บทบาทของเราคือการปลูกฝังระบบนิเวศที่ทำให้บุคคลสามารถพึ่งพาตนเองได้และธุรกิจเติบโตอย่างแข็งแรง

Suenari: เมื่อฟังคุณแล้ว ฉันเห็นความเชื่อมโยงที่แข็งแกร่งกับโครงการของเราที่โอกินาวา ประเทศญี่ปุ่น ชื่อว่า “MOM FoR STAR” โอกินาวาประสบปัญหาเช่น อัตราความยากจนในเด็กสูงและการจ้างงานที่ไม่ประจำของแม่เลี้ยงเดี่ยวสูง โครงการนี้ให้การฝึกทักษะดิจิทัล เช่น การออกแบบ UI/UX พร้อมกับการสนับสนุนการหางานแก่แม่เหล่านี้

Idris: ถูกต้อง หนึ่งในโครงการของเราคือโปรแกรมเสริมพลังที่ชื่อว่า “PayNet Cambah” (Cambah หมายถึง “การงอกงาม” ในภาษามลายู) ร่วมมือกับบริษัทพันธมิตร เราให้ความรู้ด้านการเงินดิจิทัลและฝึกทักษะแก่กลุ่ม B40 (กลุ่มรายได้น้อย) เพื่อช่วยให้พวกเขาสามารถหารายได้ด้วยตนเอง

Suenari: ตอนนี้มีกิจกรรมเฉพาะอะไรที่กำลังดำเนินอยู่บ้าง?

Idris: ตัวอย่างเช่น ที่เกาะลังกาวี เราร่วมมือกับรีสอร์ทหรูในการเก็บผ้าปูที่นอนที่ถูกทิ้งประมาณ 100 คนหญิงได้นำวัสดุเหล่านี้มาแปรรูปเป็นสินค้าแฟชั่นเพื่อนำไปขายในบูติก ผ่านโครงการนี้ เสื้อผ้าที่แปรรูปขายได้ในราคาสูงกว่าวัสดุดิบมากกว่าสิบเท่า

เราสนับสนุนชุมชนเหล่านี้ตั้งแต่รากฐาน พร้อมกับผสานการชำระเงินดิจิทัลเข้าสู่วงจรธุรกิจใหม่ของพวกเขา เพื่อเข้าร่วมในเศรษฐกิจดิจิทัล สิ่งแรกที่ต้องมีคือ “ผลิตภัณฑ์” รายได้ที่มั่นคงหรือ “โอกาสการจ้างงาน” โดยการมีส่วนร่วมในขั้นตอนพื้นฐานนี้ เราจึงสร้างกลไกที่ช่วยให้พวกเขาเข้าสู่เศรษฐกิจดิจิทัลได้อย่างเป็นธรรมชาติและยั่งยืน

Suenari: จะเป็นเรื่องดีมากหากได้ร่วมมือกันในโครงการของแต่ละฝ่ายในอนาคต ฉันรู้สึกประทับใจกับกลยุทธ์ของ PayNet ที่ออกแบบโดยเริ่มจากชีวิตประจำวันและการทำงานก่อน แล้วจึงวางเครื่องมือดิจิทัลเป็นส่วนขยาย ซึ่งสะท้อนออกมาเป็นการออกแบบประสบการณ์จริงในพื้นที่

ซึเอนาริ: เพื่อกระจายเทคโนโลยีใหม่สู่สังคมอย่างกว้างขวาง การแสวงหา “ความใช้งานง่าย” เป็นสิ่งจำเป็น กลยุทธ์ระดับสูงของ PayNet ถูกแปลงเป็นประสบการณ์ที่จับต้องได้สำหรับผู้ใช้อย่างไร?

อิดริส: เรามักเริ่มต้นด้วยการสังเกตในพื้นที่จริง โดยการมองอย่างละเอียดถึงบริบทชีวิตของผู้ใช้ เราจะสามารถระบุได้อย่างชัดเจนว่าความกังวลหรือความไม่ชัดเจนเกี่ยวกับการเงินและเครื่องมือดิจิทัลอยู่ตรงไหน สิ่งสำคัญคือการไปยังสถานที่จริงและเข้าใจสถานการณ์จากมุมมองของผู้ใช้ แทนที่จะคิดอยู่แค่ที่โต๊ะทำงาน

ผ่าน “PayNet Cambah” เราตระหนักว่ากุญแจสู่ความสำเร็จคือการสร้างสรรค์สื่อทั้งหมดในภาษามลายูท้องถิ่น และทำให้การสื่อสารชัดเจนอย่างสมบูรณ์ การเลือกใช้คำที่สอดคล้องกับบริบทท้องถิ่นเป็นสิ่งสำคัญในการเอาชนะอุปสรรคด้านการรู้หนังสือ

ซึเอนาริ: การใช้ภาษาท้องถิ่นและสอดคล้องกับความรู้สึกของท้องถิ่น—ความเข้าใจลึกซึ้งในบริบทวัฒนธรรมเป็นตัวกำหนดคุณภาพของประสบการณ์อย่างแท้จริง

อิดริส: ถูกต้อง มีเหตุผลเฉพาะว่าทำไมการชำระเงินด้วย QR code จึงแพร่หลายอย่างรวดเร็วในหมู่ผู้ขายอาหารริมถนนในประเทศมาเลเซีย เมื่อสังเกตเจ้าของร้าน มือของพวกเขามักจะเลอะจากการทำอาหารหรือทำความสะอาด การล้างมือทุกครั้งที่สัมผัสเงินสดเป็นเรื่องยุ่งยาก และการใช้งานหน้าจอโทรศัพท์ก็ไม่สะดวกเช่นกัน

นี่คือที่มาของ “Soundbox” อุปกรณ์ที่ประกาศการชำระเงินเสร็จส���้นผ่านเสียง เจ้าของร้านสามารถได้ยินว่าการชำระเงินได้รับการยืนยันโดยไม่ต้องล้างมือหรือดูหน้าจอ ความสะดวกสบายและความสบายใจเฉพาะนี้ ซึ่งปรับให้เหมาะกับบริบทของสถานที่ เป็นเหตุผลที่การชำระเงินแบบไร้เงินสดกลายเป็นส่วนหนึ่งของชีวิตประจำวันและอัตราการใช้งานเพิ่มสูงขึ้น

ซึเอนาริ: นั่นเป็นทางแก้ที่ชาญฉลาดซึ่งเข้าใจความลำบากของผู้ใช้ การเงินและการขยายธุรกิจเป็นคุณค่าที่จับต้องไม่ได้ ต่างจากเก้าอี้ที่เรามองเห็นได้ ผู้คนจะไม่ลงมือทำเว้นแต่จะจินตนาการได้อย่างชัดเจนว่าชีวิตของพวกเขาจะเปลี่ยนแปลงอย่างไร

ซึเอนาริ: ในประเทศญี่ปุ่น เรามักเห็นร้านอาหารเล็กๆ ที่ดำเนินการโดยคู่สามีภรรยา ซึ่งพวกเขายุ่งเกินกว่าจะคิดถึงการจัดการดิจิทัล แม้ว่าจะรู้ว่ามันมีประสิทธิภาพ เพื่อเปลี่ยนแปลงสิ่งนั้น เราจำเป็นต้องสร้างภาพการใช้งานที่แก้ปัญหาเร่งด่วน—เช่น Soundbox—เพื่อให้พวกเขาเห็นว่าเป็น “ธุรกิจของพวกเขา” งานที่แท้จริงของเราคือการกระตุ้นอารมณ์ของผู้ใช้จนถึงจุดที่พวกเขารู้สึกว่า “ฉันทำได้” หรือ “ฉันอยากลอง” การเปลี่ยนเป็นดิจิทัลเป็นเพียงเครื่องมือสู่เป้าหมายเท่านั้น

Suenari: เมื่อประสบการณ์ภาคสนามได้รับการพัฒนาและธุรกิจขนาดเล็กเริ่มเติบโต ขั้นตอนต่อไปคือการจัดหาทุน เราได้ลงทุนและร่วมมือกับบริษัทฟินเทคของประเทศมาเลเซียชื่อ Bee Informatica แพลตฟอร์มให้สินเชื่อ MSME ของพวกเขา “fundingbee” ใช้การให้คะแนนเฉพาะเพื่อเปิดโอกาสทางการเงินแก่ธุรกิจขนาดเล็กและผู้ประกอบการรุ่นใหม่ที่ประสบปัญหาในการขอสินเชื่อจากธนาคารแบบดั้งเดิม

Idris: โครงการอย่าง “fundingbee” เป็นส่วนสำคัญของปริศนาการรวมทางการเงิน การวิเคราะห์ของเราชี้ให้เห็นว่าการสนับสนุนธุรกิจขนาดเล็กมีความท้าทายซับซ้อน ซึ่งเรามองผ่านสามมิติสำคัญที่ครอบคลุมเก้าประเด็นเฉพาะ

มิติแรกคือความสามารถในการทำกำไร ต้นทุนที่เพิ่มขึ้นของวัตถุดิบ แรงงาน และสาธารณูปโภค กำลังบีบอัตรากำไร ทำให้ธุรกิจเหล่านี้ทำกำไรได้ยากมาก มิติที่สองคือการขาดความโปร่งใสทางเศรษฐกิจ ซึ่งธุรกิจต้องเผชิญกับความไม่แน่นอนของการส่งออก ความต้องการตามฤดูกาลที่ไม่สม่ำเสมอ และการลดลงของการบริโภคภายในประเทศเนื่องจากค่าครองชีพที่สูงขึ้น สุดท้ายคือปัญหาประสิทธิภาพ ไม่เพียงแต่ผลิตภาพต่ำเพราะกระบวนการด้วยมือเท่านั้น แต่การพึ่งพาเงินสดยังทำให้ธุรกิจเหล่านี้ไม่มี “ร่องรอยดิจิทัล” การขาดประวัติการทำธุรกรรมนี้สร้างอุปสรรคสำคัญในการเข้าถึงเครดิตและท้ายที่สุดทำให้ต้นทุนของทุนสูงขึ้น

Suenari: การไม่สามารถกู้เงินเพื่อขยายธุรกิจได้เพราะขาดประวัติเครดิตเป็นสิ่งที่ Bee Informatica แก้ไข คุณช่วยธุรกิจที่ยังไม่พร้อมทางดิจิทัลอย่างไร?

Idris: PayNet มีโปรแกรมการศึกษาที่เป็นขั้นตอน เริ่มจากความรู้ทางการเงินดิจิทัล ต่อด้วยความรู้การจัดการทางการเงิน และจากนั้นไปสู่การจัดการเชิงกลยุทธ์ สุดท้ายเราสอนวิธีป้องกันการฉ้อโกง เราสนับสนุนพวกเขาเพื่อให้สามารถสร้างเครดิตของตนเองได้

Suenari: สิ่งนี้เน้นความสำคัญของการสนับสนุนประสบการณ์ “ครบวงจร” ตั้งแต่การชำระเงินเริ่มต้นจนถึงสินเชื่อขั้นสุดท้าย เมื่อธุรกิจเหล่านี้เติบโต พวกเขาจะต้องเชื่อมต่อกับตลาดต่างประเทศด้วย ซึ่งทำให้ระบบการชำระเงินข้ามพรมแดนเป็นสิ่งจำเป็น

Idris: เพื่อจุดประสงค์นี้ เราได้สร้างกรอบการชำระเงิน QR ข้ามพรมแดนที่เชื่อมต่อประเทศในอาเซียน โดยการเชื่อมโยงเครือข่ายการชำระเงิน แม้แต่ธุรกิจขนาดเล็กก็สามารถค้าขายกับลูกค้าในประเทศอื่นได้อย่างราบรื่น สำหรับทางเลือกในอนาคตอย่างสเตเบิลคอยน์ เรากำลังติดตามอย่างระมัดระวัง เนื่องจากกฎระเบียบและคำจำกัดความยังแตกต่างกันในแต่ละประเทศ

Suenari: รู้สึกเหมือนพนักงานทุกคนของ PayNet มีความหลงใหลในสิ่งเดียวกัน คุณผลักดันประเด็นที่ซับซ้อนอย่าง ESG ให้ทั่วทั้งองค์กรได้อย่างไร?

Idris: เรามีกลยุทธ์หลักที่ชัดเจนซึ่งถูกแปลงเป็น “Corporate Scorecard” พร้อมตัวชี้วัด (KPI) สำหรับทั้งบริษัท ทุกแผนกมีส่วนร่วมในกลยุทธ์ ESG ตั้งแต่เริ่มต้น เป็นการก้าวไปทีละขั้นเพื่อให้ทุกคนรู้สึกเป็นเจ้าของ

Suenari: ความสำคัญของการคิดถึงประสบการณ์อย่างครบวงจรข้ามแผนกนั้นเหมือนกันในญี่ปุ่น คุณคาดหวังอะไรจากพันธมิตรด้านการออกแบบอย่างเราในอนาคต?

Idris: ผมอยากให้คุณช่วยปรับปรุง UI/UX สำหรับบริษัทที่ให้บริการแก่ผู้ใช้ในประเทศมาเลเซีย แม้ PayNet จะเป็นผู้ให้บริการโครงสร้างพื้นฐานแบบ B2B แต่ประสบการณ์ที่ธนาคารและฟินเทคมอบให้กับผู้ใช้โดยตรงมีผลต่อการเติบโตของเศรษฐกิจดิจิทัลของประเทศมาเลเซียอย่างมาก ยังมีพื้นที่ให้พัฒนาอีกมาก

Suenari: เราต้องการมีส่วนร่วมในการสร้างประสบการณ์ที่พันธมิตรสามารถใช้เทคโนโลยีได้อย่างเป็นธรรมชาติในชีวิตประจำวัน เราหวังว่าจะได้ร่วมงานกันเพื่ออนาคตของการรวมทางการเงินและเศรษ��กิจดิจิทัลที่ PayNet มุ่งหวัง